Dvoje ljudi uzme isti kredit istog dana. Sto hiljada maraka, dvadeset godina, fiksna kamata. Jedno ode u jednu banku, drugo u drugu.
Kroz dvadeset godina prvo će banci vratiti 148.059 KM. Drugo 159.585.
Razlika je 11.526 maraka. Mjesečno je to 51 marka. Niko ne odustane od stana zbog 51 marke, i upravo zato ta razlika prođe nezapaženo. Skupi se tiho, kroz 240 rata, i vidi se tek na kraju.
Sedam banaka, sedam računa
| Banka | Kamata | Mjesečna rata | Ukupno vraćeno |
|---|---|---|---|
| NLB Banka a.d. Banja Luka | 4,15 posto | 613,91 KM | 148.059 KM |
| Nova banka a.d. Banja Luka | 4,49 posto | 632,11 KM | 152.206 KM |
| ASA Banka d.d. Sarajevo | 4,49 posto | 634,11 KM | 152.386 KM |
| UniCredit Bank d.d. Mostar | 4,49 posto | 635,10 KM | 152.789 KM |
| Raiffeisen Bank d.d. BiH | 4,59 posto | 637,52 KM | 153.004 KM |
| NLB Banka d.d. Sarajevo | 4,69 posto | 642,95 KM | 154.538 KM |
| Poštanska štedionica a.d. BL | 4,75 posto | 646,22 KM | 155.594 KM |
Sad pogledajte tri banke u sredini tabele. Nova banka, ASA i UniCredit Mostar imaju potpuno istu kamatu, 4,49 posto. A tri različita konačna iznosa.
Razlika nije u kamati. Razlika je u onome što se plaća oko nje.
Trošak o kojem se ne priča na prvom sastanku
Nova banka uzme 500 maraka za obradu i ne traži procjenu stana. ASA ne naplati obradu, ali traži 200 maraka za procjenu i još dvije marke svakog mjeseca. UniCredit takođe ne naplati obradu, ali procjena kod njih košta 365 maraka, uz skoro tri marke mjesečno.
Na to se onda dodaju notar za hipoteku, upis u zemljišne knjige i polica osiguranja stana koja se prepisuje u korist banke. Svaka od tih stavki je sitna. Zajedno prave onih nekoliko hiljada razlike.
Zbog toga kamata koju banka istakne u reklami nije broj po kojem se bira. Postoji drugi broj, onaj koji u sebe uračunava sve troškove, i on je uvijek viši. Kod banaka koje smo pregledali kreće se oko 4,64 posto. Taj broj banka mora napisati u informacijskom listu, i to je jedini papir koji vrijedi tražiti.
Godina u kojoj se fiksno isplati
Ako uzmete promjenjivu kamatu, ona se u BiH veže za Euribor, referentnu stopu na evropskom tržištu novca. Početkom 2026. godišnji Euribor bio je 2,245 posto. Prvog jula 2,727.
Pola procenta gore za šest mjeseci. Na kredit od sto hiljada maraka to je oko trideset maraka mjesečno, i to nakon što ste već potpisali.
Banke prate isto što i vi, pa su fiksne ponude ovog ljeta agresivnije nego inače. NLB Sarajevo reklamira od 3,19 posto, ASA od 3,29 do prvog septembra, Raiffeisen od 3,49. Te brojke važe za najbolje ocijenjene klijente i kraće rokove, pa ih treba potražiti u informacijskom listu, ne u reklami.
Postoji i banka kod koje fiksno na dvadeset godina uopšte ne postoji. Intesa Sanpaolo i Sparkasse kamatu garantuju najviše deset godina, ATOS Bank petnaest. Zato prvo pitanje u banci nije kolika je kamata, nego na koliko dugo je garantuju.
Ako kupujete iz inostranstva
Za klijente iz dijaspore pravila su stroža, i to je pitanje koje najčešće dobijamo.
ASA Banka, na primjer, traži najmanje 20 posto učešća ako imate sudužnika zaposlenog u BiH, ili 30 posto ako ga nemate. Na stanu od 200.000 maraka to je razlika između 40.000 i 60.000 maraka vlastitog novca. Koliko sam stan košta zavisi i od opštine, a te razlike smo razložili u posebnom tekstu.
Dvadeset hiljada maraka zbog jednog potpisa. Dovoljan razlog da se to pitanje postavi na početku razgovora, a ne na kraju.
Četiri pitanja koja mijenjaju ugovor
- Dajte mi informacijski list. Ne kalkulator sa sajta. Kalkulator pokazuje osnovnu kamatu, informacijski list mora pokazati koliko kredit košta sa svim troškovima.
- Koliko dugo mi garantujete ovu kamatu i šta dolazi poslije? Danas se najčešće nudi fiksno prvih deset godina, pa Euribor plus marža banke. Marža se ugovara i ostaje ista. Euribor se mijenja.
- Imam li popust ako primam platu preko vas? Razlika je obično oko dvije desetine procenta, što na dvadeset godina nije sitno.
- Koliko košta ako kredit zatvorim ranije? Ako za pet godina dobijete priliku da ga isplatite, ta stavka odjednom postaje najvažnija u ugovoru.
Onih 11.526 maraka razlike nije apstrakcija. To je adaptacija cijelog stana, ili godina i po rata koje niste morali platiti.
Sve što treba jeste tražiti pravi papir i uporediti sedam brojki umjesto jedne.
Izvori
- Javno objavljeni cjenovnici i informacijski listovi 11 banaka koje posluju u BiH, stanje 27. jula 2026.
- Referentne stope Euribora za 6 i 12 mjeseci, januar i juli 2026.
- Uslovi za klijente iz dijaspore prema javno dostupnim uslovima ASA Banke.
Kamatne stope i naknade se mijenjaju. Konačni uslovi zavise od vaše kreditne sposobnosti i procjene banke, pa iznose iz teksta treba shvatiti kao poređenje ponuda, a ne kao ponudu.